Kredyt na samochód używany – gdzie go zaciągnąć?

Wiele osób decyduje się na zakup używanego pojazdu, który jest alternatywą dla droższego, nowego auta z salonu. W przypadku braku wystarczających środków na całościowe, jednorazowe pokrycie tej inwestycji, rozwiązaniem może okazać się zaciągnięcie kredytu na samochód używany. Czym charakteryzuje się ten produkt bankowy i jak wybrać najlepszą ofertę?

Kredyt na samochód używany to popularny produkt, który znajduje się w ofercie wielu banków. Należy on do kredytów celowych, a więc środki pozyskane za jego pośrednictwem mogą zostać przeznaczone wyłącznie na konkretny, ściśle określony cel. W tym przypadku nie ogranicza się on jednak do kupna samochodu osobowego.

W rzeczywistości przy pomocy tego zobowiązania można pokryć koszty zakupu innych pojazdów, w tym m.in. samochodu ciężarowego, motocykla czy łodzi motorowej. Wszystko zależy od tego, co wybrany bank uwzględnia w swojej ofercie. Warto również zaznaczyć, że samochodem używanym jest także pojazd demonstracyjny nabywany w salonie.

Kredyt na samochód używany to produkt dedykowany zarówno przedsiębiorcom, jak i klientom indywidualnym. Ponadto sprzedawcą pojazdu może być wówczas nie tylko osoba prywatna, ale i komis samochodowy.

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania w którymś z banków warto skorzystać z porównywarki kredytów gotówkowych 2023. Za sprawą tego narzędzia można w łatwy i szybki sposób zestawić ze sobą poszczególne oferty i wyłonić tę, która będzie najkorzystniejsza z perspektywy kredytobiorcy.

Porównywarki uwzględniają takie kwestie jak m.in. stopień przyznawalności, maksymalną kwotę kredytowania, wysokość prowizji oraz okres kredytowania, który determinuje m.in. wysokość rat. Niezwykle istotnym aspektem przez nie wyszczególnianym jest także RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Miernik ten określa całkowity koszt zobowiązania (w tym wszelkie koszty dodatkowe, takie jak prowizja czy ubezpieczenie) w skali roku.

Warunki przyznania kredytu na samochód używany często różną się w zależności od instytucji. Wśród nich można wymienić wymogi charakterystyczne dla tego produktu oraz szereg zasad ogólnych, które zazwyczaj biorą pod uwagę banki w Polsce.

Ocena zdolności kredytowej

Przed udzieleniem kredytu konkretnemu klientowi banki dokonują oceny jego zdolności kredytowej. Ma to miejsce w przypadku każdego produktu tego typu, również zobowiązania na zakup samochodu używanego. Takie działanie ma na celu oszacowanie ryzyka, jakie ponosi bank w związku z przyznaniem zobowiązania.

W ramach weryfikacji potencjalnego kredytobiorcy przyszły wierzyciel sprawdza m.in. wysokość dochodów danej osoby oraz to, na podstawie jakiej umowy je generuje. Bardzo istotna jest też historia kredytowa uwzględniona w raporcie Biura Informacji Kredytowej. Bank znajdzie tam informacje na temat przeszłych i obecnych zobowiązań potencjalnego klienta z adnotacją o terminowości (lub jej braku) spłat, wysokości kredytów oraz okresie kredytowania.

Obowiązkowe zabezpieczenia kredytu

Specyficznym wymogiem w przypadku kredytu samochodowego jest konieczność jego zabezpieczenia. Takie rozwiązanie przyczynia się do obniżenia oprocentowania, jednak jego głównym celem jest zabezpieczenie banku przed stratami finansowymi w momencie, gdy kredytobiorca nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań.

Instytucje finansujące korzystają wówczas z różnych metod. Jedną z nich jest tzw. przywłaszczenie na zabezpieczenie, które sprowadza się do zatrzymania karty pojazdu przez bank, który posiada 49% własności samochodu. Wobec tego instytucja jest współwłaścicielem auta, a kredytobiorca nie może sprzedać pojazdu, dopóki nie wywiąże się ze zobowiązania w całości.

Inną popularną formą zabezpieczenia jest zastaw rejestrowy. Polega on na sporządzeniu specjalnej adnotacji zarówno w dowodzie rejestracyjnym samochodu, jak i w krajowym rejestrze zastawów. Wynikiem jest ustanowienie zastawu na zakupionym aucie. Takie rozwiązanie pozwala bankowi przejąć samochód w sytuacji, gdy klient zaprzestanie spłaty zobowiązania. Wówczas wierzyciel może np. sprzedać pojazd, a tym samym odzyskać środki finansowe.

Istnieje również kilka innych metod zabezpieczenia kredytu na zakup używanego pojazdu. Wśród nich wymienia się m.in. cesję praw z polisy AC, weksel in blanco (zobowiązujący kredytobiorcę do zapłaty określonej sumy pieniędzy na rzecz banku) czy depozyt karty pojazdu stosowany w celu ochrony wierzyciela przed sprzedażą pojazdu przez dłużnika podczas okresu kredytowania.

Obligatoryjne ubezpieczenie AC

W przypadku pojazdów finansowanych za pośrednictwem kredytu obowiązkiem klienta banku jest nie tylko zakup ubezpieczenia OC, ale i polisy AC. Dzięki temu bank jest chroniony przed stratami w wypadku, gdy pojazd zostanie skradziony bądź ulegnie uszkodzeniu. Co więcej, instytucja finansująca może ściśle określić warunki autocasco, w tym jego minimalny okres czy zakres ubezpieczenia.

Wiek używanego pojazdu

Na początku należy zaznaczyć, że jeszcze przed przyznaniem środków finansowych kredytobiorca jest zobowiązany do określenia konkretnego pojazdu, jaki zamierza kupić. Informacja na ten temat musi znaleźć się zarówno we wniosku, jak i w umowie kredytowej.

Wybrany samochód musi mieścić się w ustalonym przez bank limicie, który odnosi się bezpośrednio do wieku auta. Górna granica może różnić się w zależności od instytucji, jednak zazwyczaj wynosi ona od 5 do maksymalnie 20 lat w momencie zakończenia okresu kredytowania (tj., spłaty ostatniej raty zobowiązania).

Wymagane dokumenty

Oczywiście, aby uzyskać kredyt, klient musi złożyć w banku odpowiednie dokumenty. Również w tym aspekcie mogą one różnić się w zależności od wybranego potencjalnego kredytodawcy.

Zazwyczaj są to: wniosek o kredyt, dokument tożsamości w postaci ważnego dowodu osobistego oraz zaświadczenia potwierdzające zatrudnienie i osiągane dochody. Niezbędne są także dane na temat wybranego pojazdu oraz związane z nim dokumenty, w tym np. kopia dowodu rejestracyjnego.